Comparador con euríbor histórico real
Hipoteca fija o variable: comparador con euríbor histórico
Elige un mes de firma del pasado y reproduce cuánto habría costado una hipoteca a tipo fijo frente a una variable con euríbor + diferencial, usando las medias mensuales oficiales del BCE desde 1999.
Para qué sirve
Te ayuda a ver cómo se habría comportado cada modalidad en un periodo pasado concreto: cuotas, intereses acumulados y capital pendiente. Compara historia real; no predice el futuro.
Datos del escenario
Hipoteca fija frente a variable
Reproduce, con las medias mensuales del euríbor publicadas por el BCE, lo que habría pagado cada modalidad desde el mes de firma elegido. Compara periodos pasados: no predice el futuro.
- Intereses con la fija
- 48.467 €
- Intereses con la variable
- 26.875 €
- Diferencia de intereses
- 21.592 €
- Meses con cuota variable superior
- 24
- Revisiones aplicadas
- 10
- Capital pendiente hoy
- 119.208 € / 113.057 €
Cuota constante de 853,58 €
Cuota entre 643,84 € y 906,58 €
A favor de la variable en este periodo
De 128 meses simulados
Revisión anual
Fija / variable al final del periodo simulado
Tipos de interés en el periodo
El euríbor 12M publicado cada mes, el tipo aplicado a la variable (en escalones, por las revisiones) y el fijo como referencia plana.
Cuota mensual de cada escenario
La fija se mantiene plana; la variable cambia en cada revisión.
Intereses acumulados en el periodo
Cuanto más baja la barra, menos intereses acumuló ese escenario en el periodo simulado.
Cómo leer este resultado
Ambos escenarios usan el sistema francés sobre el mismo importe y plazo. La variable arranca con el último euríbor 12M publicado en la firma más tu diferencial, y en cada revisión recalcula la cuota con el euríbor de ese momento sobre el capital pendiente y los meses restantes: por eso su cuota avanza en escalones.
El plazo elegido va más allá del último euríbor publicado, así que la comparación llega «hasta hoy»: se comparan los intereses pagados hasta ago 2026 y el capital pendiente con el que llega cada escenario a ese punto.
Es una reconstrucción de un periodo pasado con datos reales, no una predicción: mueve el mes de firma y verás que el resultado puede invertirse. No incluye comisiones, bonificaciones ni seguros, que en una oferta real cambian el coste efectivo.
En este periodo (ene 2016 – ago 2026), la hipoteca variable habría acumulado 21.592 € menos en intereses.
Estimación sobre 128 de 300 meses: al cierre, la fija debería 119.208 € y la variable 113.057 €. Compara un periodo pasado concreto y no predice el comportamiento futuro del euríbor.
Guardar esta comparaciónEstas herramientas ofrecen estimaciones orientativas basadas en los datos y supuestos mostrados. No constituyen asesoramiento financiero, fiscal, legal ni de inversión.
Guía de la herramienta
Qué compara esta herramienta, y por qué con datos reales
El debate entre hipoteca fija y variable suele discutirse con intuiciones: que si el euríbor está alto, que si va a bajar, que si la fija da tranquilidad. Esta herramienta lo baja al terreno de los datos: eliges un mes de firma del pasado, unas condiciones para cada modalidad, y reproduce mes a mes lo que habría pasado de verdad con el euríbor que efectivamente se publicó.
En una hipoteca variable española el tipo aplicado es la suma del euríbor de referencia más un diferencial pactado, y la cuota se recalcula en cada revisión, normalmente una vez al año. En la fija, el tipo y la cuota quedan cerrados el día de la firma. La diferencia entre ambas no se decide el día de la firma, sino a lo largo de veinte o treinta años de publicaciones del euríbor; por eso la única forma honesta de compararlas hacia atrás es reproducir ese recorrido completo.
Cómo funciona la revisión de una hipoteca variable
En cada revisión (cada 12 meses en el estándar español, cada 6 en algunos contratos) se toma el último euríbor mensual publicado, se le suma el diferencial y con ese tipo se recalcula la cuota por el sistema francés sobre el capital que queda pendiente y los meses que restan:
Entre revisión y revisión la cuota no se mueve, aunque el euríbor sí lo haga: por eso la línea de la variable avanza en escalones. La herramienta aplica además un suelo del 0 % al tipo total, como criterio de cálculo para los años 2016-2022, cuando el euríbor cotizó en negativo y la suma con un diferencial pequeño podría haber quedado por debajo de cero.
tipo aplicado = máx(0 %, euríbor + diferencial)
cuota nueva = cuota francesa(capital pendiente, tipo aplicado, meses restantes)
Cómo leer el resultado, y qué no te dice
La cifra central es la diferencia de intereses acumulados entre ambos escenarios en el periodo simulado. Complétala con las demás lecturas: la cuota máxima que llegó a pagar la variable (el esfuerzo mensual que habría exigido), cuántos meses estuvo por encima de la fija y, si el plazo aún no ha terminado, el capital pendiente con el que llega cada escenario a hoy. Dos hipotecas pueden acumular intereses parecidos con recorridos de cuota muy distintos, y esa volatilidad también es parte del coste.
Lo que este comparador no hace es predecir. Que la variable ganara en un periodo no significa que vaya a ganar en el siguiente: mueve el mes de firma unos años y verás que el resultado puede darse la vuelta por completo. Tampoco incluye comisiones, bonificaciones ni seguros, que en una oferta real inclinan la balanza. Úsalo como una estimación orientativa para entender la mecánica y el tamaño histórico de la diferencia, no como una respuesta sobre qué hipoteca firmar mañana.
Aplicación práctica
Cuándo usar esta herramienta
- Ver con datos reales cuánto separó a una hipoteca fija de una variable firmadas en el mismo mes del pasado.
- Entender la mecánica de revisión de una hipoteca variable: cómo el euríbor de cada año movió la cuota.
- Probar distintos momentos de firma y comprobar cuánto cambia el resultado según el periodo elegido.
Metodología
Cómo se calcula
- 1.Usa las medias mensuales oficiales del euríbor publicadas por el BCE (desde 1999) para el plazo de referencia elegido; el estándar de las hipotecas españolas es el euríbor a 12 meses.
- 2.Simula ambas hipotecas con el sistema francés: la fija mantiene una cuota constante y la variable recalcula la cuota en cada revisión (anual o semestral) con el último euríbor publicado más el diferencial, sobre el capital pendiente y el plazo restante.
- 3.Aplica un suelo del 0 % al tipo total de la variable (euríbor + diferencial), como referencia de cálculo para los años de euríbor negativo (2016-2022).
- 4.Si el plazo va más allá del último dato publicado, la comparación se corta “hasta hoy”: intereses pagados hasta ese punto y capital pendiente en cada escenario.
Alcance del resultado
Supuestos y límites
- Compara periodos pasados con datos reales; no predice el euríbor futuro ni indica qué modalidad saldrá mejor a partir de hoy.
- No incluye comisiones, bonificaciones por vinculación, seguros, gastos de formalización ni costes de subrogación o novación, que cambian el coste efectivo de cada oferta.
- Usa la media mensual del euríbor y revisa con el último mes publicado; cada contrato fija su propia fecha de referencia y redondeos, así que las cuotas reales pueden diferir ligeramente.
- No modela cláusulas particulares (suelo o techo contractual, tramos mixtos, carencias); solo aplica un suelo del 0 % al tipo total como criterio de cálculo.